Calculer les intérêts d’un livret d’épargne

Vous disposez d’un livret d’épargne ou vous avez l’intention d’en ouvrir un pour vous ou un de vos enfants mais vous avez du mal à comprendre comment sont calculés les intérêts. Pour vous y aider, voici quelques explications quant à la manière dont sont rémunérées vos économies. Mais avant de commencer, il convient de préciser que les intérêts de vos produits d’épargne sont calculés sur la base d’une quinzaine.

 

Qu’est-ce qu’une date de valeurs ?

On appelle « date » de valeur, les dates de début des quinzaines prises en compte par les banques pour le calcul de vos intérêts. Chaque fois que vous effectuez un versement sur votre livret d’épargne, sa date de valeur est celle de la quinzaine suivante.

 

En clair, pour les versements effectués entre le 1er et le 15 du mois, la date de valeur retenue est le 16 alors que pour les versements effectués entre le 16 et le dernier jour du mois, la date de valeur retenue est le 1er du mois suivant.

 

Mais attention, lorsque vous effectuez des retraits, le système fonctionne dans l’autre sens. Cela signifie que si vous effectuez un retrait entre le 1er et le 15ème jour du mois, la date de valeur prise en compte est la dernière quinzaine du mois précédent. Si par ailleurs vous effectuez ce retrait entre le 16ème et le dernier jour du mois, la date de valeur prise en compte sera le 15ème jour.

 

Un cas particulier consiste à effectuer des virements entre deux livrets, ce qui implique un retrait dans l’un et un dépôt sur l’autre. Si les deux livrets sont ouverts dans la même banque, la date de valeur sera alors identique.

 

Comment votre banque calcule-t-elle les intérêts de votre livret

Les intérêts de vos livrets d’épargne sont calculées tout au long de l’année par votre banque et sont fonction du nombre de quinzaines restantes jusqu’à la fin de l’année en question.

 

En clair, lorsque vous effectuez un dépôt, il vous faut multiplier le montant déposé par le taux d’intérêt et par le nombre de quinzaines concernées, puis le diviser par le nombre de quinzaines totales de l’année (soit 24).

 

Bien entendu, la démarche de calcul est exactement la même en ce qui concerne les retraits.

 

Ce n’est qu’à la fin de l’année, soit le 31 Décembre, que sont capitalisés vos intérêts. Votre compte est alors crédité de ma somme de tous les intérêts liés aux dépôts effectués dans l’année auxquels on soustrait l’ensemble des intérêts liés aux retraits.

 

Les calculs d’intérêts au jour le jour

Certaines banques fonctionnent avec des intérêts calculés chaque jour en fonction des opérations de dépôt ou de retrait effectuées. Dans ce cas, on ne prend plus en compte les quinzaines, mais le nombre de jours de l’année. Hormis cette spécificité, le calcul reste le même que celui expliqué précédemment.

 

Pour savoir si vos intérêts sont calculés au jour le jour ou par quinzaine, il vous suffit de consulter vos dates de valeur. Si celle-ci ne sont pas systématiquement le 1er, le 15, le 16 ou le 31, vous bénéficiez d’un calcul au jour le jour.

 

Cas particuliers

Le premier cas particulier correspond à la fermeture de votre livret d’épargne. Si vous décidez de le clôturer en cours d’année, les intérêts débiteurs sont alors calculés entre la date de valeur de la clôture et la fin de l’année.

 

L’autre cas particulier est le moment des changements de taux. Ces changements de taux ont systématiquement lieu le premier jour d’une quinzaine. Pour effectuer le calcul, la banque calcule d’bord les intérêts débiteurs du moment du changement jusqu’à la fin de l’année puis déduit celle-ci du calcul des intérêts créditeurs avec le nouveau taux sur la même période.

 

 
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