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Les solutions d'épargne par les banques en ligne

Les solutions d'épargne par les banques en ligne

En plus de vous permettre d’ouvrir un compte bancaire courant gérable sur internet et avec des frais de fonctionnement réduits, les banques en ligne proposent également un certain nombre de produits d’épargne avec là encore quelques avantages comparativement aux banques traditionnelles comme des taux de rémunération plus avantageux. D’une manière générale, ces taux varient d’une banque à l’autre et ne visent pas tous les mêmes types de clients. Pour vous aider à y voir plus clair parmi les différents produits d’épargne en ligne, voici quelques explications et le détail des meilleures offres des principales agences présentes sur le web.

 

Qu’est-ce que l’épargne ?

On appelle épargne le fait de placer ses économies de manière régulière ou ponctuelle sur un compte bancaire spécifique dans le but d’en retirer des profits. L’épargne est donc la partie des revenus des ménages qui n’est pas utilisée dans le cadre des dépenses courantes comme les courses alimentaires, le paiement d’un loyer ou de factures et toutes les dépenses du quotidien.

 

On différencie les termes d’épargne et d’épargne disponible. L’épargne disponible est en effet une épargne que vous pouvez décider de récupérer ou d’utiliser à tout moment alors que les autres types d’épargne sont généralement bloqués sur une certaine durée pour garantir leur rentabilité à la fois pour la banque et pour le client.

 

Pourquoi épargne-t-on ?

Les personnes qui épargnent de l’argent le font pour différentes raisons, mais encore faut-il avoir la possibilité de mettre de côté de l’argent de manière régulière, dans l’idéal tous les mois. Or, seul 1 français sur 3 peut se permettre aujourd’hui d’épargner. L’épargne est cependant très utile pour faire face aux dépenses futures ou pour rentabiliser l’argent dont on ne se sert pas. Les différents objectifs de l’épargne sont :

  • La disponibilité de fonds en cas de besoin
  • La constitution d’un patrimoine
  • La constitution d’un apport pour obtenir un prêt (immobilier par exemple)
  • Faire des bénéfices à long terme
  • Préparer l’avenir de ses enfants

 

Dans tous les cas et quel que soit votre besoin réel d’épargne, il vous sera nécessaire de choisir les bons produits à souscrire auprès de votre banque en ligne.

 

Les différents types d’épargne que proposent les banques en ligne

Pour vous permettre de mieux comprendre l’offre proposée par l’ensemble des établissements en ligne, voici un résumé des solutions d’épargne les plus courantes, que vous trouverez à la fois dans les banques classiques et dans les banques en ligne :

 

Le compte sur livret :

Les compte appelés comptes sur livret sont des comptes spécifiquement destinés à l’épargne et dont la rémunération de fait une fois par an. Ces comptes sur livret présentent l’avantage d’avoir un taux d’intérêt non-fixe. C’est donc l’établissement bancaire qui est seul décisionnaire du taux annuel  à appliquer et cela permet aux consommateurs de bénéficier de taux réellement intéressants du fait de la concurrence. Les comptes sur livret ne présentent que très peu d’inconvénients contrairement aux autres types de compte épargne et sont accessibles à tous à partir de n’importe quel montant de versement. L’épargne sur livret est disponible et donc utilisable à tout moment par son propriétaire. Elle n’est pas non plus plafonnée comme c’est le cas pour le livret A, mais est par contre soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (en ce qui concerne les intérêts). On distingue parmi les comptes sur livret :

 

Le livret d’épargne

Il s’agit d’un type de livret à rémunération annuel calculée en fonction d’un  taux mentionné à l’avance et dont l’argent reste entièrement disponible. Le client peut donc déposer et retirer autant d’argent qu’il veut de son livret d’épargne sans avoir à en référer à sa banque.

 

Le livret réglementé

Le livret réglementé est en fait la définition légale du livret d’épargne. Il précise simplement que c’est un législateur qui décide ici des conditions de rémunération de cette épargne. Les taux d’intérêt sont donc fixés à l’avance et les mêmes, quel que soit l’établissement bancaire. Les livrets réglementés comprennent le Livret A, Le Livret d’Epargne Populaire, Le Livret Jeune et le Livret de Développement Durable.

 

A savoir ! La rémunération des livrets d’épargne fonctionne comme vous l’aurez compris avec un taux calculé annuellement. Pour connaître la rémunération mensuelle de votre livret, vous devez donc diviser le taux annuel par 12. Une astuce pour gagner plus est de faire les dépôts sur votre livret avant le premier et le seizième jour du mois et de ne faire vos retraits qu’après le quinzième et trentième jour du mois de manière à profiter quoi qu’il arrive de vos bénéfices. En effet, le calcul de l’intérêt d’un livret est calculé tous les 15 jours, soit le premier et seizième jour du mois. C’est donc 24 versements annuels de vos intérêts qui ont lieu sur votre livret.

 

L’épargne logement

L’épargne logement consiste à constituer un capital dans le but d’obtenir ultérieurement un prêt pour réaliser un investissement immobilier. Il peut s’agir d’un Compte Epargne Logement ou d’un Plan Epargne Logement.

 

Le Compte Epargne Logement

Le compte épargne logement est en réalité un compte sur livret. Sa rémunération est donc également annuelle et souvent inférieure à celui d’un livret A. Le principal intérêt du Compte Epargne Logement est qu’il permet d’obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel ainsi qu’une prime versée par l’Etat. Avec le Compte Epargne Logement, vous profitez en plus de la souplesse des livrets et pouvez à tout moment utiliser votre épargne et gérer vous-même les montants que vous y déposez.

 

Le Plan Epargne Logement

Le Plan Epargne Logement est différent du CEL dans ce sens qu’il s’agit d’une épargne bloquée sur un minimum de 4 ans. Pour ouvrir un PEL, vous devrez faire un premier dépôt d’au moins 225€ et verser un minimum de 540€ par an. Le taux d’intérêt du PEL est calculé annuellement et fixe pour tous les établissements bancaires en ligne ou non. 

 

Quelques exemples des produits d’épargne des banques en ligne

  • Le livret d’épargne BForBank : Ce livret est accessible à partir de 10€ de dépôt minimum et plafonné à 4 millions d’Euros. Son taux d’intérêt brut est de 2.3%
  • Le Compte sur livret de Boursorama : Ce compte sur livret est accessible à partir de 15€ de dépôts minimum et n’est pas plafonné. Son taux d’intérêt brut est de 1.75%.
  • Le livret + de Fortunéo : Ce livret est accessible à partir de 10€ de dépôt minimum et plafonné à 10 millions d’Euros. Son taux d’intérêt brut est de 2%
  • L’Epargne Orange d’ING Direct : Ce livret d’épargne est accessible à partir de 15€ de dépôt minimum et plafonné à 3 millions d’Euros. Son taux d’intérêt brut est de 1.60%.
  • Le Livret Epargne de Monabanq : Ce livret d’épargne est accessible à partir de 15€ de dépôt minimum et non plafonné. Son taux d’intérêt brut varie de 1.70 à 2.50%.
  • Le Compte sur livret d’E LCL : Ce compte sur livret est accessible à partir de 10€ de dépôts minimum et n’est pas plafonné. Son taux d’intérêt brut est de 1.25%.
  • Le Compte sur livret de l'Agence en ligne BNP Paribas : Ce compte sur livret est accessible à partir de 10€ de dépôts minimum et n’est pas plafonné. Son taux d’intérêt brut est de 1.25%.